Per acquistare una casa oppure per ristrutturazioni varie, ma anche per qualunque altro bene o servizio occorre stipulare un mutuo, se il denaro a disposizione non è sufficiente o manca del tutto. Di solito, chi eroga il mutuo è una Banca che presta il denaro relativo ricevendo a scadenza il capitale più gli interessi. Tuttavia, prima di avviare la pratica del mutuo si consiglia di calcolare approssimativamente l’importo totale e anche quello della rata da versare periodicamente per estinguere il mutuo stesso.
Da cosa è composto il calcolo della rata del mutuo
Prima di affidarsi ad un calcolatore online che simula la rata del mutuo come per esempio simulatorimutuo.it è bene sapere quali sono gli elementi che formano la rata del mutuo. I valori che influenzano maggiormente la rata non sono altro che dei parametri variabili che vengono presi in considerazione dall’Istituto di Credito e poi accettati dal cliente.
Il piano di ammortamento del mutuo comprende:
- – il valore dell’immobile
- – l’importo del mutuo
- – la durata del finanziamento
- – il numero di rate che possono essere pagate mensilmente
- – il tasso di interesse Taeg e Tan di cui il secondo si riferisce al tasso annuo mentre il primo è la percentuale di interesse comprensiva di tutte le spese relative.
Il piano di ammortamento si riferisce al piano di rimborso del mutuo che è stato concesso dalla Banca dove si includono tutte le rate e la ripartizione di quota capitale e quota interessi.
Esistono delle formule matematiche per calcolare la rata da pagare oppure all’interno di Excel è inclusa la funzione “rata” e la formula “tasso”, ma essendo dei calcoli approssimativi e piuttosto complessi molti utenti preferiscono adottare la strada più precisa e semplice di una simulazione online del calcolo della rata di mutuo.
Con questi simulatori o calcolatori sarà sufficiente inserire i dati che vengono richiesti. In automatico e in pochi minuti ecco l’importo da pagare mensilmente seguendo però un conteggio di ammortamento alla francese che è quello che usano in Italia le Banche che erogano mutui.
È bene sapere anche che il finanziamento può essere a tasso fisso o variabile. Il primo mantiene la rata costante per tutta la durata del mutuo, mentre nel secondo caso l’importo della rata può variare sia verso il basso che verso l’alto fino alla fine del rimborso totale.
Tuttavia, ci sono altri parametri di confronto che vanno ad incidere sul costo del mutuo, come per esempio il valore dell’immobile e anche per quale motivo viene richiesto il mutuo. Effettivamente le Banche applicano dei tassi di interesse diversi in relazione proprio al valore dell’immobile e alla sua finalità. Quindi, per acquistare una seconda casa o per fare una ristrutturazione gli interessi potrebbero essere più alti rispetto a quelli che vengono applicati per l’acquisto di un’abitazione principale. Inoltre, gli stessi tassi di interesse variano da Banca a Banca. Si consiglia perciò un raffronto fra le varie offerte bancarie dato che alcune includono pure delle spese di apertura e spese fisse.
Taeg
Il Taeg è il Tasso Annuo Effettivo Globale, cioè il costo del mutuo comprensivo del Tan e di altre spese come: spese di istruttoria, apertura pratica, spese di riscossione delle rate, spese per assicurazione, spese per l’attività di mediazione.
Esempio di come calcolare una ipotetica rata di mutuo
Per un mutuo di 100.000 Euro, in 20 anni, a tasso fisso e con un tasso di interesse per esempio del 2,5%, la rata che si ottiene dopo il calcolo è quella di 530 Euro mensili fissi perché in questo caso specifico il finanziamento è stato fatto a tasso fisso, quindi la rata si mantiene costante per 20 anni fino alla sua estinzione.
Infine, è bene ricordare che fra le varie spese da prendere in considerazione prima di stipulare un contratto di mutuo ci sono pure le spese notarili e le imposte allo Stato, la perizia per verificare che l’immobile abbia un determinato valore, le spese di imposta sostitutiva e le spese assicurative per evitare che il bene subisca incendi o furti.
Alla fine, il calcolo della rata del mutuo da far eseguire in modo automatico ad un simulatore online a volte preclude le altre spese, che in molti non considerano.